Versichert und trotzdem stillgelegt

Hauptaufgabe einer Versicherung ist der Ersatz von finanziellen Schäden. Sie verhindert nichts, sie unterstützt nur in geringem Ausmaß während des Notfalls.

Man kann sich heute auch schon gegen viele Risiken versichern. Einige Mythen dazu wollen wir hier aufklären:

Betriebsunterbrechungsversicherung

Ein Unternehmen steht still.
Die Versicherung zahlt.

Und trotzdem entsteht Schaden, der nicht bezahlt wird.

Warum eine Betriebsunterbrechungsversicherung nicht ausreicht

Viele Unternehmen verlassen sich auf ihre Betriebsunterbrechungsversicherung.
Doch im Ernstfall zeigt sich: Sie ersetzt finanzielle Schäden – verhindert aber keinen Stillstand.

Was eine Betriebsunterbrechung Versicherung wirklich zahlt

Ein weit verbreiteter Irrtum:
Die Versicherung ersetzt den Umsatz. Das stimmt nicht.

Ersetzt werden:

• Entgangener Betriebsgewinn
• Fortlaufende Fixkosten:
• Gehälter und Löhne
• Miete oder Pacht
• Leasingraten
• Versicherungen
• Zinsen
• Grundkosten für Energie

Vereinfacht gilt:
Entschädigung = entgangener Gewinn + fortlaufende Kosten

Nicht ersetzt werden:

• Umsatz
• Wareneinsatz
• Variable Kosten
• Investitionen
• Vertragsstrafen

Diese Kosten entstehen während des Stillstands nicht und werden daher auch nicht ersetzt.

Warum viele Unternehmen falsch abgesichert sind

Viele Geschäftsführer gehen davon aus, dass ihre Betriebsunterbrechungsversicherung den Umsatz ersetzt.

Genau hier liegt das Problem.

Das führt häufig zu:

• falscher Versicherungssumme
• massiver Unterversicherung
• finanziellen Lücken im Ernstfall

Kühlgutversicherung: Absicherung verderblicher Ware

Was tatsächlich ersetzt wird:

Bei verderblicher Ware wird nicht der Verkaufswert ersetzt, sondern der Wiederbeschaffungswert.

Das umfasst:

• Einkaufspreis
• Transportkosten
• Beschaffungskosten

Nicht enthalten:

• Gewinn
• Verkaufspreis

Cyberversicherung: Absicherung von digitalen Schäden

Cyberangriffe gehören zu den häufigsten Ursachen für Stillstand. Eine Cyberversicherung deckt vor allem die Folgen ab.

Typische Leistungen:

• IT-Forensik
• Kosten für Wiederherstellung von Systemen
• Datenrekonstruktion
• Krisenkommunikation
• Rechtsberatung

Oft enthalten ist eine Cyber-Betriebsunterbrechung. Auch hier gilt: Es wird der Gewinn ersetzt – nicht der Umsatz.

Rückwirkungsschadenversicherung: Wenn der Lieferant ausfällt

Wenn ein wichtiger Lieferant ausfällt, steht oft der eigene Betrieb still.

Versichert sind:

• entgangener Gewinn
• fortlaufende Fixkosten

Die entscheidende Erkenntnis

Alle Versicherungen haben eine Gemeinsamkeit:

Sie leisten erst, nachdem der Schaden entstanden ist.

Was keine Versicherung verhindert:

• Stillstand
• Chaos
• Kommunikationsprobleme
• falsche Entscheidungen

Versicherungen vs. Realität

• Brand → Betriebsunterbrechung Versicherung → Gewinn + Fixkosten
• Cyberangriff → Cyberversicherung → IT + Betriebsunterbrechung
• Lieferant fällt aus → Rückwirkungsschadenversicherung → Gewinnverlust
• Kühlungsausfall → Kühlgutversicherung → Warenwert
• Organisationsfehler → keine Versicherung → kein Ersatz

Die 7 größten Irrtümer

1. Die Versicherung ersetzt den Umsatz
Falsch. Es wird nur der Gewinn ersetzt.

2. Im Ernstfall wird schon gezahlt
Nur bei klar definierten Schadenursachen.

3. Cyberversicherung deckt alles
Nur bei erfüllten Sicherheitsmaßnahmen.

4. Nach der Zahlung läuft alles wieder
Organisation ist nicht versichert.

5. Alles ist abgesichert
Viele Ursachen sind nicht versichert.

6. Die Versicherungssumme passt
Oft besteht Unterversicherung.

7. Schaden bezahlt = Problem gelöst
Nicht ganz.

Nicht ersetzt werden:

• verlorene Kunden
• beschädigte Reputation
• Marktanteile

Fazit: Versicherung ist nicht gleich Sicherheit

Eine Versicherung ist wichtig.
Sie schützt finanziell.

Aber sie löst nicht das eigentliche Problem:

Den Stillstand.

Versicherungen zahlen Schäden.
Notfallmanagement verhindert Stillstand.